更多的人可以储蓄、获得信贷或防范风险。但金融包容性的真正影响并不仅仅通过开立的账户数量或可用产品来衡量。它取决于人们知情和可持续地使用这些产品的能力。金融包容性打开了大门。金融教育决定了大门一旦打开，能走多远。然而，同一份报告警告称，仍有13亿至14亿成年人游离于金融体系之外，即使那些已经拥有产品的人，在使用上也存在重大限制。换句话说，金融包容性的发展速度超过了人们利用它的能力。墨西哥很好地反映了这一动态。根据2024年国家金融包容性调查（ENIF），18至70岁的人群中有76.5%拥有至少一种正规金融产品，比2015年增长了超过8个百分点。该国在扩大金融体系准入方面取得了显著进展：63%的人口拥有储蓄账户，37.7%拥有某种正规信贷，22.9%拥有保险，42.2%拥有退休储蓄账户。然而，仅凭准入并不能保证金融稳定。相当比例的墨西哥家庭仍依赖非正规机制来应对经济紧急情况或管理其流动性。支付的数字化、移动银行业的扩张以及金融科技生态系统的增长，使数百万人首次获得金融产品。但在这项进展的背后，一个对实体经济至关重要的问题出现了：拥有准入是否必然意味着有知识地去使用？数据表明情况并非总是如此。根据世界银行的全球金融指数调查，如今全球近79%的成年人拥有金融账户，比2011年记录的51%有了显著飞跃。这一现象表明，真正的挑战已不仅仅是扩大金融体系的准入，而是加强人们战略性地使用它的能力。从金融行业的经验来看，这在用户行为中表现得尤为明显。例如，在墨西哥Provident的客户群中，66%的组合由女性构成，平均贷款金额为8,114比索，略高于男性平均水平。更重要的是，这些客户中有很大比例重复使用信贷作为金融工具：14%的人申请了第二次贷款，13%的人申请了第三次，这表明融资可以成为管理开支或加强经济活动的常规工具。在某些情况下，这些资金甚至被用于资助小型生产活动，这种用法在疫情后有所增长。但这些好处并不会自动实现。信贷、储蓄或保险可以是改善家庭经济稳定性的强大工具，但在信息不足或缺乏适当财务规划的情况下使用它们也会带来风险。因此，越来越多的国际组织开始将金融包容性与一个多年来似乎与金融体系无关的主题联系起来：教育。促进优质教育的可持续发展目标4，也成为发展金融能力的基准。在过去的十年里，金融包容性的发展速度是几年前看似不可能的。理解预算、储蓄、信贷、金融保护或投资等基本概念，已成为在日益数字化的现实中一项至关重要的经济技能。金融体系的扩张无疑是好消息。在中低收入经济体中，约75%的成年人拥有账户，这主要得益于数字支付和移动金融产品的推动。这一进步是不可否认的。
